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オープンバンキングとは

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オープンバンキングとは、アプリケーション・プログラミング・インタフェース (API) を使用して、さまざまな当事者間で金融データを共有するビジネスモデルを指す言葉です。これには、金融サービスプロバイダー (銀行、保険会社、小売業者など) の間、プロバイダーとその顧客の間、または個人の間で共有されるデータが含まれます。特別なテクノロジーやソリューションではありませんが、顧客にとっての商品やサービスの選択肢を広げる新しい方法です。この新しいアプローチは、何百年も前に確立された非デジタルのプロセスに依存してきた銀行のビジネスモデルを変えつつあります。

注意すべき点として、オープンバンキングの「オープン」とは、構造がない、または保護が実施されていないことを意味するのではなく、顧客の同意を得て、デジタルバンキング情報をオープンにやり取りすることを表しています。

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顧客は、金融サービスプロバイダーからより良いソリューションが提供されることを求めています。デジタル化が進む現在、従来のバンキングモデルは状況に適さなくなっています。オープンバンキングは、デジタル取引の合理化に役立ち、オンライン金融データのセキュリティを強化するとともに、人々が金融機関とやり取りする方法を変える可能性を持っています。 

オープンバンキングによって、より多くの収益ストリームが創出され、銀行および金融機関に対して多大なチャンスが生まれます。個人向けに新しい商品やサービスをパーソナライズできるため、銀行と顧客の関係を強化することができます。

オープンバンキング (またはコネクテッド・バンキング) はすでに多くの国々で広く導入され、銀行とその他の企業が互いに連携して、デジタルウォレットや e ウォレットで商品の支払いをするなど、新しい商品とサービスを作成しています。現在のデジタル経済において、利用者は金融機関に対してより良い商品とサービスを求めており、多くの銀行が競争力を得ようとこの新しいモデルの採用に関心を寄せてきました。欧州連合 (EU) では、第 2 次決済サービス指令 (PSD2) により、銀行は利用者が自身の財務データをサードパーティ・プロバイダーと共有できるようにしなければなりません。いくつかの国々が時を置かずこの動向に加わっています。米国では、Electronic Payments Association (NACHA) によるオープンバンキングのフレームワークが施行されていますが、これに対応する規制はまだ制定されていません。オープンバンキングの採用が銀行に義務付けられても任意であっても、金融サービスを顧客に提供する新しい手段の作成というメリットに変わりはありません。

オープンバンキングは、主に API を使用することで機能します。API の中心的な機能は、ソフトウェアプログラムによって他のプログラムとのデータ交換を可能にすることです。この場合、ある銀行がデータを直接他の銀行と交換できます。また、双方が同じソフトウェアプログラムを使用する必要はありません。

現在の個人資産管理アプリケーションの中には、一般にスクリーンスクレイピングと呼ばれている技法を使用しているものがあり、基本的には Web サイトから直接テキストデータを読み取ってコピーします。アプリケーションはこのデータを使用して、顧客に代わってタスク (支払い処理、口座管理など) を実行します。これで作業は完了できますが、非効率で非常に複雑であり、顧客は所有するアカウントすべてのパスワードを管理アプリケーションに提示する必要があります。また、この方法では、特定のタスクにその情報が必要でない場合でも、顧客のすべてのデータ (購入履歴、残高、給与など) を、アプリケーションを所有する企業に開示することになります。新たなデータ侵害が頻々と報告され、データプライバシーに対する関心が高まり、金融サービス業界では顧客との対応のあり方の再検討を迫られています。

オープンバンキングの API は、顧客がパスワードを共有する必要のない、プロバイダー間のダイレクト接続を確立することにより、この問題を解決します。また、顧客はどの情報を誰と共有するかを正確に指定できるので、これもセキュリティ強化に役立ちます。

従来のバンキングがすぐに消えてなくなることはないでしょう。しかし、オープンバンキングが採用されるペースを見ると、今後数年間で、従来のモデルは影を潜めることが予測されます。市場で一定の存在感を獲得している銀行にとって、既存の商品やサービスをデジタル市場に移行するだけでは不十分であり、オープンバンキング業界にすでに定着しているデジタル企業と競争するためには、ビジネスモデルを再考する必要があります。

顧客は、自分の取引をどこでどのように行うかは自分で決めたいと思っています。オープンバンキングをビジネスモデルの中核に据えるのが、金融業界にとって最も利益になります。イノベーションを促進する、より協調的でオープンな環境が中心となり、金融業界を成功に導くでしょう。

オープンソースがなければ、バンキングがオープンになることはありません。Red Hat のオープンバンキング・ソリューションは、金融サービス企業がレガシーシステムの機能を維持しながらオープンバンキングをサポートし、将来起こる変化に対応できるフレームワークを確立する基盤を作成できるよう支援します。

オープンバンキングの中心となるのは、テクノロジー、プロセス、文化の変革で、イノベーションとコラボレーションがそれをサポートします。Red Hat がオープンバンキング戦略の基盤を構築するお手伝いをいたします。

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