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Cosa sono la sicurezza e la conformità dei servizi finanziari?

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Con sicurezza e conformità dei servizi finanziari ci si riferisce alla responsabilità che le società di servizi finanziari hanno di conservare, gestire e proteggere il denaro e le informazioni finanziarie dei clienti. Implicano l'adesione alle normative federali, statali e locali che determinano i livelli standard di sicurezza relativi ai dati dei clienti.

La protezione delle risorse e delle informazioni finanziarie dei clienti storicamente si è evoluta con l'accesso. 

Quando le risorse e le informazioni venivano archiviate in depositi di sicurezza e i trasferimenti venivano effettuati in ambienti fisici, le barriere fisiche erano sufficienti. Ora che gli istituti di credito (come banche e cooperative di credito) e le compagnie assicurative forniscono prodotti finanziari ai clienti attraverso la tecnologia finanziaria (FinTech), devono aggiungere anche sistemi di sicurezza conformi alle normative.

I governi di tutto il mondo hanno leggi, regolamenti e standard tecnologici diversi e ogni anno si verificano cambiamenti normativi per far fronte alle nuove minacce ai sistemi finanziari mondiali.

L'importanza della sicurezza e della conformità

Ormai niente risiede in silos, tutto è connesso in digitale. Una minaccia potrebbe, a un certo punto, avere un impatto su un piccolo numero di altri fornitori di servizi finanziari. Considera l'aumento dei crimini finanziari di alto profilo e delle violazioni dei dati. Una violazione avvenuta in una società di servizi finanziari spesso ha conseguenze anche per altri fornitori di servizi finanziari.

Requisiti normativi su larga scala, governance aziendale e programmi di conformità rafforzano gli endpoint (e le vie di trasferimento) dei dati dei clienti. Quando tutti i fornitori di servizi finanziari soddisfano o superano i requisiti di conformità delle autorità di regolamentazione o dei responsabili della conformità, le minacce alla sicurezza trovano meno punti di ingresso.

Le misure di sicurezza informatica, le valutazioni dei rischi e una due diligence continua consentono di proteggere le informazioni sensibili, ma nessun sistema è infallibile. Gli investimenti continui nelle tecnologie di sicurezza che stanno al passo con le nuove normative permettono alle organizzazioni di servizi finanziari di rimanere in vantaggio rispetto alle minacce per la sicurezza.

Praticità e aspettative dei clienti

Per adeguarsi alle aspettative dei consumatori in termini di praticità e funzionalità, il settore bancario ha trasformato il tradizionale modello di "istituzione fisica" che lo caratterizzava. La tecnologia e la percezione dei consumatori, tuttavia, mutano più velocemente rispetto alla vigilanza normativa dei governi sulle nuove tecnologie; perciò, le banche devono adeguarsi alle richieste dei clienti conformandosi al contempo a legislazioni che cambiano lentamente. Sul mercato dei servizi finanziari si affacciano inoltre nuovi competitor pronti a proporre le loro iniziative per colmare ogni mancanza prima delle aziende consolidate.

Protezione dei dati

Frodi e violazioni dei dati sono all'ordine del giorno a causa della maggiore facilità di accesso alle informazioni digitali. Prima che raggiungano la loro destinazione finale, i dati passano attraverso più punti, ognuno dei quali presenta un potenziale rischio per la sicurezza. Sono soprattutto le applicazioni mobili a costituire un facile obiettivo. L'app e il server su cui risiedono possono infatti presentare vulnerabilità da sfruttare. Anche il comportamento degli utenti può contribuire ad aumentare i rischi.

Le normative nazionali, come ad esempio il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'Unione Europea (UE) hanno l'obiettivo di minimizzare i rischi legati alle potenziali violazioni, anche nel caso dei trasferimenti internazionali di dati.

Apertura al cambiamento

Cambiare la cultura e le strategie del settore finanziario presenta ulteriori ostacoli. Il comparto abbandona con cautela un modello di business che funziona in modo affidabile per passare a uno che, secondo il pensiero corrente, pone dei rischi. L'impellenza di offrire ai consumatori più praticità, trascurando i rischi per la sicurezza, può avere conseguenze catastrofiche; d'altronde, se i processi di sicurezza complicano l'esperienza dell'utente, i clienti si rivolgono a chi ha adottato modalità più semplici per ottenere lo stesso risultato. Mantenere questo delicato equilibrio non è facile nemmeno per le aziende più innovative e lungimiranti.

Fiducia del pubblico

Occuparsi della percezione dei clienti è importante quanto adottare le nuove tecnologie. Le violazioni dei dati di elevato rilievo avvenute negli ultimi anni hanno generato un sentimento di sfiducia verso chiunque gestisca dati personali. Riconquistare la fiducia del cliente è molto più difficile che perderla. I clienti esigono rassicurazioni in merito alla sicurezza delle proprie informazioni. Se si desidera pertanto preservare la loro fiducia, i provider di servizi finanziari devono operare nella massima trasparenza, comunicando le tecnologie adottate per proteggere i dati dei clienti da hacker e violazioni.

Consapevolezza e formazione del consumatore

Insegnare ai clienti come proteggere se stessi è forse l'aspetto più importante per poter fruire dell'esperienza finanziaria in modo sicuro ed efficiente. Fornire aggiornamenti su come proteggere le proprie informazioni e su cosa fare in caso di violazione può migliorare la relazione tra banca e cliente. Poiché queste informazioni cambiano ogni volta che vengono introdotte nuove tecnologie e minacce, tenere i consumatori informati è un approccio valido per fidelizzare i clienti esistenti e acquisirne di nuovi.

Il settore dei servizi finanziari si occupa di rischi per la sicurezza e di conformità con varie modalità. Le istituzioni governative (come la Federal Reserve degli Stati Uniti), le aziende e le organizzazioni di tutto il mondo investono pesantemente nell'antiriciclaggio, nella gestione del rischio e nei processi di conformità. 

Ecco alcune opzioni di sicurezza utilizzate per soddisfare i requisiti di conformità dei servizi finanziari.

Crittografia

I dati sensibili sono sottoposti a un processo di crittografia che li converte in un codice, decifrabile soltanto utilizzando la chiave di crittografia corretta. Occorre considerare che le attività di crittografia, verifica e decrittografia dei dati richiedono più tempo e potenza di elaborazione. Per accelerare le attività di elaborazione dei dati con volumi in costante crescita, le banche aggiornano ed espandono le infrastrutture IT esistenti o implementano nuovi sistemi più flessibili e solidi, per migliorare i tempi e la scalabilità della crittografia dei dati. Lo standard Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) riveste un ruolo importante nel modo in cui i dati sono crittografati.

Autenticazione a più fattori

L'accesso con più metodi di autenticazione è ormai un'opzione diffusa e non solo per i siti web dei servizi finanziari. Immettendo una password o un PIN, l'utente attiva una richiesta di invio di un messaggio di testo contenente un codice a un dispositivo precedentemente registrato. Il codice è costituito da caratteri generati casualmente che l'utente deve immettere per completare l'accesso. Questo metodo aggiunge un passaggio alla procedura di login, ma rende più difficili i tentativi di accesso non autorizzato. Sulla base della direttiva sui servizi di pagamento 2 (PSD 2) emanata dall'UE, le banche europee sono tenute a implementare l'autenticazione a più fattori per tutte le transazioni, anche quelle internazionali.

Storage e distribuzione dei dati

L'impatto del GDPR si estende ai paesi non UE in quanto sancisce i principi che le politiche degli istituti finanziari a livello globale devono contemplare per quanto riguarda lo storage, l'accesso e la distribuzione dei dati. Per le aziende, lo storage dei dati in un'unica posizione non è più un'opzione sicura, nemmeno per quelle che si affidano ai servizi cloud come archivio delle informazioni digitali. Scegliere un unico provider accentra il rischio, rendendo i dati più vulnerabili alle violazioni. Per ridurre tale rischio, occorre distribuire storage e funzioni in posizioni distinte, ostacolando così le attività di criminalità informatica.

Intelligenza artificiale

Alcuni algoritmi predefiniti sono in grado di contrassegnare le transazioni che non seguono un modello normale, ad esempio una transazione eseguita a Londra da un cliente che vive negli Stati Uniti. Se, tuttavia, quel cliente si reca a Londra diverse volte in un anno, l'algoritmo contrassegnerà ogni transazione effettuata in città, anche se legittima. Grazie all'intelligenza artificiale (IA), gli algoritmi possono apprendere e adattarsi ai comportamenti dei clienti, in modo che le transazioni future che corrispondono a questo modello vengano contrassegnate con maggiore accuratezza. L'intelligenza artificiale è anche alla base della biometria, un metodo per identificare i clienti tramite caratteristiche univoche prima di consentire loro l'accesso ai dati bancari. Impronta digitale, impronta oculare e riconoscimento facciale sono oggi disponibili in molti dispositivi smart, di conseguenza sempre più banche hanno inserito queste opzioni di accesso nelle proprie app mobili. Ciò consente di consolidare ulteriormente la difesa dagli attacchi dei criminali.

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