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什么是开放银行?

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"开放银行"一词是指通过应用编程接口(API)在各方之间共享财务数据的业务模式,包括金融服务提供商(银行、保险公司、零售商等)之间、提供商与客户之间,或个人之间共享的数据。它并非指某种技术或解决方案,而是一种为客户提供更多产品和服务选择的新方法。对于惯常采用非数字化流程(某些更已有数百年的历史)的银行而言,这种新方法无疑对银行的业务模式带来了颠覆性的变革。

应该指出的是,开放银行中的"开放"并不是说没有结构或不采取保护措施,准确地说,它是指在客户同意的前提下实现数字银行信息的互通。

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客户总是希望金融服务提供商能够提供更好的解决方案。银行的传统业务模式在当今的数字环境中已变得越来越无足轻重。开放银行有助于简化数字交易,增强在线金融数据的安全,并有可能改变人们与金融机构互动的方式。 

通过开启更多收入来源,开放银行还可为银行和金融机构创造出许多新的商机。新的产品和服务可根据个人要求进行个性化设置,从而提升银行与客户之间的关系。

在许多国家或地区,开放银行(也称为关联银行)已经得到广泛应用,银行和其他公司合作开发新的产品和服务,例如使用数字化方式或电子钱包来购买商品。在数字经济当道的如今,消费者要求金融机构提供更好的产品和服务。许多银行都满怀热情,积极拥抱这种新模式。欧盟的《第二支付服务指令》(PSD2)要求银行赋予客户与第三方提供商共享其财务数据的权利。有多个国家/地区紧跟其后。在美国,美国电子支付协会(NACHA)已制定了开放银行框架。但尚未正式出台相关的法规。无论银行是被动还是自愿采用开放银行模式,都能获得同样的优势——开创出向客户提供金融服务的新方式。

首先,开放银行是通过 API 的应用实现的。API 的核心功能是使软件程序与其他程序进行数据交换。这样一来,即使各家银行使用的软件程序各不相同,它们也可以直接与彼此交换数据。

如今,一些个人理财应用可以使用屏幕抓取功能,特别是直接从网站读取和复制文本数据。利用此类数据,这些应用就可以代表客户执行任务(支付、管理账户等)。虽然这么做确实可行,但它不仅低效,而且极其复杂。最重要的是,客户需要将其所有账户的密码透露给管理应用。这种方法还会向拥有应用的公司公开客户的所有数据,包括购买记录、余额、工资以及不必要的信息。随着数据泄露事件频频爆出,人们保护数据隐私的意识不断增强,这使得金融服务行业开始重新思考自己该如何与客户互动。

开放银行的 API 是通过在提供商之间建立直接连接而无需客户共享其密码来解决这一问题的。此外,它还允许客户明确信息的共享内容及共享对象,从而有助于增强安全性。

传统银行在短期内不可能彻底消失。但是,开放银行正在以迅猛的势头快速推进,在未来几年,传统模式将会日渐式微。对于成熟的银行而言,想要领跑激烈的竞争市场,仅仅将其现有产品和服务存入数据空间是远远不够的,他们必须重新考虑自己的商业模式,对垒已经在开放银行领域站稳脚跟的数字化公司。

客户希望更有权自主决定做生意的地点和方法。将开放银行作为自己商业模式的核心,是对金融行业机构最有利的决策。一个促进创新、加强协作的开放环境将是成功与否的关键所在。

我们坚信,没有开源就不可能真正实现银行的开放。红帽的开放银行解决方案可以为金融服务公司奠定一个坚实的基础,即在支持开放银行的同时,仍保持传统系统的正常运行,并建立支持未来发展的框架。

技术、流程和文化的转型是开放银行的核心,这离不开创新与协作。我们可以与您携手,帮您构筑开放银行战略的根基。

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