Beneficios de la banca abierta

El término "banca abierta" describe un modelo empresarial que implica el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API) para compartir información financiera entre diferentes partes. Esto incluye los datos compartidos entre los proveedores de servicios financieros (bancos, aseguradoras, comercios minoristas, etc.), entre los proveedores y sus clientes, o entre las personas. No se trata de una solución o tecnología en particular, sino de una nueva forma de ofrecer una mayor variedad de productos y servicios a los clientes. Este enfoque nuevo está cambiando el modelo empresarial de los bancos, los cuales siempre han dependido de procesos que no son digitales y que tienen cientos de años.

Es importante señalar que el término "abierta" no implica que no existan estructuras o sistemas de protección, sino que el cliente brinda su consentimiento para el intercambio abierto de información bancaria digital.

Los clientes buscan obtener mejores soluciones de sus proveedores de servicios financieros. El modelo bancario tradicional pierde cada vez más importancia en el panorama digital actual. La banca abierta optimiza las operaciones digitales, refuerza la seguridad de los datos financieros en línea y puede cambiar la forma en que las personas interactúan con las instituciones financieras. 

Además, presenta una serie de oportunidades nuevas para los bancos y las instituciones bursátiles, ya que da lugar a más fuentes de ingresos. Todos los individuos pueden acceder a productos y servicios nuevos personalizados en función de sus necesidades, lo cual mejora la relación entre el banco y el cliente.

La banca abierta (también denominada banca conectada) ya es una práctica muy extendida en muchos países donde los bancos y demás empresas trabajan en conjunto para crear productos y servicios nuevos, como el pago de productos con una billetera electrónica o digital. En lo que respecta a la economía digital actual, los usuarios exigen a las instituciones financieras mejores productos y servicios. Esto a su vez ha impulsado a muchos bancos a adoptar este modelo nuevo para seguir siendo competitivos. En la Unión Europea (UE), la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) exige que los bancos permitan a los consumidores intercambiar sus propios datos financieros con proveedores externos. Hay varios países que no tardarán en seguir su ejemplo. En Estados Unidos, la Asociación de Pagos Electrónicos (NACHA) cuenta con un marco de banca abierta, pero aún no se han establecido las normas. Tanto para los bancos que se han visto obligados a adoptar la banca abierta como para aquellos que eligieron hacerlo, los beneficios son los mismos: la creación de formas nuevas de prestar servicios financieros a los clientes.

Básicamente, la banca abierta funciona mediante el uso de las API, cuya función principal es permitir que los programas de software intercambien datos con otros programas. En este caso, un banco puede intercambiar datos directamente con otro banco, incluso si utilizan programas de software distintos.

Actualmente, algunas de las aplicaciones de gestión financiera personal utilizan lo que en general se conoce como screen scraping, que en términos básicos consiste en leer y copiar datos de texto directamente desde un sitio web. Las aplicaciones utilizan los datos para realizar ciertas tareas (como efectuar pagos, gestionar cuentas, entre otras) en nombre del cliente. Si bien con este método se puede hacer todo el trabajo, es ineficiente e implica muchas complicaciones, como el requisito de que el cliente proporcione las contraseñas de todas sus cuentas a la aplicación de gestión. Además, la empresa propietaria de la aplicación obtiene acceso a todos los datos del cliente (historial de compras, saldos, salario, etc.), incluso cuando esa información no es necesaria para la tarea que se debe realizar. Debido a los nuevos riesgos de seguridad de los datos que se informan regularmente, se genera una mayor concientización en torno a la privacidad de los datos, lo cual obliga al sector de servicios financieros a replantearse la forma de interactuar con los clientes.

En la banca abierta, las API se encargan de solucionar este problema estableciendo una conexión directa entre los proveedores, que no requiere que el cliente comparta sus contraseñas. Además, refuerza la seguridad, ya que permite que el cliente determine exactamente qué información desea compartir y con quién.

Es poco probable que la banca tradicional vaya a desaparecer pronto. Sin embargo, el ritmo de adopción de la banca abierta es tal que el modelo tradicional perderá preponderancia durante los próximos años. Para los bancos establecidos no basta con trasladar sus productos y servicios actuales al espacio digital; deben reconsiderar todo su modelo empresarial para competir contra las nuevas empresas digitales que ya se encuentran posicionadas en el sector de la banca abierta.

Los clientes buscan mayor flexibilidad para realizar sus operaciones comerciales. Lo mejor para el sector financiero es adoptar la banca abierta como la base de su modelo empresarial. Para su éxito, será fundamental contar con un entorno más colaborativo y abierto que fomente la innovación.

Porque creemos que la banca abierta no puede ser realmente abierta sin la tecnología de open source.La solución de banca abierta de Red Hat permite que las empresas de servicios financieros creen una base que pueda admitirla, pero sin que dejen de funcionar los sistemas heredados, y establecen un marco para respaldar los cambios futuros.

La transformación de la tecnología, los procesos y la cultura es una parte esencial de la banca abierta, que depende de la innovación y la colaboración. Juntos podemos diseñar una base para su estrategia de banca abierta.